La Banque nationale de Belgique (BNB) a publi\u00e9 ce jour de nouvelles mesures macroprudentielles pour les banques et les compagnies d’assurance actives dans l’octroi de cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire. Ces derni\u00e8res semaines, la BNB nous a consult\u00e9s en tant que secteur bancaire \u00e0 propos de ces nouvelles mesures.<\/p>\n
Ce n’est pas la premi\u00e8re fois que la BNB impose des mesures macroprudentielles. En effet, de telles mesures s\u2019appliquant au march\u00e9 de l’immobilier r\u00e9sidentiel ont \u00e9galement \u00e9t\u00e9 introduites l’ann\u00e9e derni\u00e8re et cette ann\u00e9e. Ces mesures pr\u00e9voient que les banques doivent disposer de plus de capitaux lorsqu’elles accordent davantage de cr\u00e9dits.<\/p>\n
La BNB consid\u00e8re que la part des cr\u00e9dits \u00e0 risque dans les nouveaux cr\u00e9dits hypoth\u00e9caires reste encore trop \u00e9lev\u00e9e malgr\u00e9 les mesures prises pr\u00e9c\u00e9demment. La valeur du pr\u00eat par rapport \u00e0 celle de la garantie (LTV) continue d’augmenter pour les nouveaux cr\u00e9dits. Cela s’explique principalement par le march\u00e9 concurrentiel dans lequel les banques \u00e9voluent. Febelfin a conscience de ce probl\u00e8me et le prend au s\u00e9rieux.<\/p>\n
Le secteur est conscient que l\u2019octroi de cr\u00e9dit responsable doit rester le principe absolu. A cet \u00e9gard, Febelfin est sur la m\u00eame longueur d\u2019onde que le r\u00e9gulateur\u00a0 : les pr\u00eateurs doivent faire preuve de toute la prudence n\u00e9cessaire pour, d’une part, \u00e9viter au maximum que des emprunteurs individuels ne contractent des pr\u00eats trop importants et, d’autre part, pr\u00e9server la stabilit\u00e9 financi\u00e8re sur le long terme.<\/p>\n
Le secteur consid\u00e8re donc que les mesures sont \u00e9quilibr\u00e9es. Il ne s’agit pas de restrictions draconiennes et elles laissent aux banques une marge de man\u0153uvre suffisante pour \u00e9valuer chaque dossier individuellement, dans certaines limites.\u00a0 Par exemple, les mesures sont plus strictes pour les immeubles de placement et les immeubles destin\u00e9s \u00e0 la location que pour les pr\u00eats contract\u00e9s pour une premi\u00e8re habitation propre. Il est donc toujours possible d’accorder des pr\u00eats aux jeunes m\u00e9nages qui acqui\u00e8rent un premier logement, m\u00eame si cela s’accompagne d’un LTV plus \u00e9lev\u00e9. Les mesures visent principalement \u00e0 d\u00e9courager certains pr\u00eats \u00e0 tr\u00e8s haut risque : les pr\u00eats pr\u00e9sentant un LTV \u00e9lev\u00e9 combin\u00e9 \u00e0 une charge de remboursement \u00e9lev\u00e9e ou une endettement total \u00e9lev\u00e9.<\/p>\n
Les nouvelles mesures ont un caract\u00e8re pr\u00e9ventif et visent \u00e0 se pr\u00e9munir contre d’\u00e9ventuels risques futurs. En fin de compte, les probl\u00e8mes sont peu nombreux aujourd’hui. Notre pays pratique une politique de cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire saine. Les d\u00e9fauts de paiement sont limit\u00e9s \u00e0 moins de 1 % de l’ensemble des cr\u00e9dits hypoth\u00e9caires. Comme l\u2019indique le rapport de la Centrale des cr\u00e9dits aux particuliers, les d\u00e9fauts de paiement sont peu fr\u00e9quents en Belgique depuis de nombreuses ann\u00e9es et ils ont encore r\u00e9gress\u00e9 au cours des derni\u00e8res ann\u00e9es.<\/p>\n
Par ailleurs, notre march\u00e9 du cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire est caract\u00e9ris\u00e9 par le fait qu\u2019une grande majorit\u00e9 des emprunteurs optent pour des taux fixes. Les consommateurs sont en outre prot\u00e9g\u00e9s par une l\u00e9gislation qui pr\u00e9voit que les taux variables peuvent au maximum doubler. Par cons\u00e9quent, le risque pour le consommateur est beaucoup plus limit\u00e9 en cas d\u2019\u00e9ventuelle hausse future des taux d’int\u00e9r\u00eat.<\/p>\n
Lors de l’octroi d’un cr\u00e9dit, la capacit\u00e9 de remboursement reste le crit\u00e8re principal. La banque examinera chaque dossier individuellement et en d\u00e9tail, analysera la capacit\u00e9 de remboursement des emprunteurs et, dans de nombreux cas, leur demandera un apport propre. Le cr\u00e9dit responsable est d’une importance capitale et doit rester une priorit\u00e9 pour l’avenir.<\/p>\n
L’acc\u00e9l\u00e9ration du cycle du cr\u00e9dit observ\u00e9e par la BNB montre que les banques belges ont d\u00e9j\u00e0 pu r\u00e9percuter sur les m\u00e9nages et les entreprises les impulsions positives conf\u00e9r\u00e9es par la politique mon\u00e9taire. Tel \u00e9tait pr\u00e9cis\u00e9ment le but de la politique accommodante de la BCE : rendre les conditions de financement tr\u00e8s favorables afin de stimuler la demande de cr\u00e9dit.<\/p>\n
Dans le m\u00eame temps, toutefois, cette acc\u00e9l\u00e9ration montre aussi les limites de la politique mon\u00e9taire. D’une part, les banques doivent payer des int\u00e9r\u00eats \u00e0 la BCE pour stocker les liquidit\u00e9s exc\u00e9dentaires (0,50 %). Afin d’\u00e9viter ce taux d’int\u00e9r\u00eat n\u00e9gatif, elles accordent donc plus de cr\u00e9dit. D\u2019autre part, des mesures prudentielles sont prises afin de mod\u00e9rer l\u2019octroi de cr\u00e9dit. Il n\u2019en demeure pas moins qu\u2019un octroi de cr\u00e9dit responsable doit \u00eatre un principe absolu et que les pr\u00eateurs doivent faire preuve de toute la prudence n\u00e9cessaire. L\u2019octroi de cr\u00e9dit hypoth\u00e9caire doit \u00eatre et rester entour\u00e9 de grandes pr\u00e9cautions.<\/p>\n
Source : Febelfin.be<\/p>\n
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